Новые причины отказов в ипотеке
Корреспондент: Лариса Деньгина
Оператор: Артем Шутов
Лариса Деньгина: Здравствуйте!
Передо мною письмо, полученное по электронной почте от некоего Алексея: «Раньше я регулярно подавал документы в банки, чтобы понять, на какой кредит могу рассчитывать, и в каком банке лучше условия. Раньше мне давали одобрения, но последнее время стали отказывать. Кредитов я никаких не брал, поэтому, испорченная кредитная история не может быть причиной для отказов, я – не сулим, работаю там же, где и раньше, доходы подтверждаются справкой 2-НДФЛ, то есть, все доходы – «белые». Кредит прошу не больше, чем раньше. Чем могут быть вызваны причины отказов? Или банки перестали одобрять заемщиеов?»
За ответами на этот вопрос я обращаюсь к Дмитрию Овсянникову, генеральному директору ипотечного брокера «ИПОТЕК. РУ».
Здравствуйте, Дмитрий!
Дмитрий Овсянников: Здравствуйте!
Л.Д.: Дмитрий, неужели банки стали чаще отказывать заемщикам, и с чем это связано?
Д.О.: Банки не чаще стали отказывать, то есть, я не заметил, чтобы они чаще отказывали. Обычно, стандартные причины для отказа – это плохая кредитная история, судимость и невозможность подтвердить свои доходы. То есть, это три основные причины.
Но, последнее время появилась еще одна: многие банки смотрят: насколько часто заемщик обращался в банки. Видят они это по обращениям к бюро кредитных историй.
Л.Д.: Но разве заемщик не имеет права обращаться в несколько банков, а потом, допустим, остановиться на каком-то одном из них? Разве это противозаконно?
Д.О.: Нет, это не противозаконно.
Но смотрите, что получается: заемщик обращается в один банк и берет там кредит. Значит, получается, что банк сработал хорошо, выдал кредит, и дальше от заемщика имеет какую-то денежку, в виде процентов по кредиту.
И вторая ситуация: заемщик обращается в один банк, во второй банк, в третий, в четвертый, в пятый,… Банки работают.
Причем, это же не один человек в банке работает, а что получается:
- в банке есть служба безопасности, которая как раз человека на судимость, проверяет кредитную историю, проверяет, подлинные ли документы предоставлены или человек их подделывал;
- кроме службы безопасности есть аналитики, которые анализируют ситуацию с заемщиком и, как бы прогнозируют: сможет ли он и дальше иметь такие доходы, и какая динамика роста этих доходов: есть ли перспективы для роста доходов у заемщика;
- кроме этого – андеррайтеры,…
То есть, несколько служб работают, чтобы понять: можно ли выдавать такому человеку кредит или нет.
То есть, получилось, что с заемщиком поработали несколько служб, каждая, естественно, хочет получить зарплату за свою работу.
И что получается?
Заемщики в банки обращаются, службы – работают, а кредитов, практически, не выдают. И банки начали отслеживать количество обращений заемщиков. То есть, понятно, что если человек обращается в десять банков, то возьмет-то он кредит в одном.
А остальные что?
А остальные – ничего не получат. Остальные проделают свою работу бесплатно.
То есть, чем в большее количество банков человек единовременно обращается, тем меньше вероятность, что ему будет выдан кредит конкретным банком.
И информация из разных банков приходит, которая заключается в том, что банки говорят, что если по одному и тому же человеку более пяти запросов, в течение последнего времени, в бюро кредитных историй, то это уже является причиной для отказа.
Л.Д.: И как, в таком случае, быть заемщику, вот, например, нашему конкретному Алексею?
Д.О.: Вот если мы говорим конкретно о данной ситуации, ему нужно успокоиться, как минимум, месяца на два, и уже через два месяца, выбрав первоначально наилучшие банки…
Л.Д.: То есть, все-таки несколько?
Д.О.: Да, уже подать документы в один-два, максимум, в три банка.
Л.Д.: Но не в десять?
Д.О.: Но не в десять.
Л.Д.: Дмитрий, а так ли нужно выбирать лучший банк, ведь сейчас ставки, в принципе, ипотечные, по всем банкам, ну практически, везде одинаковые?
Д.О.: Ставки в банках не то чтобы одинаковые, они отличаются где-то на два, на три, на четыре процентных пункта. То есть, что получается? Что…
Ну вот смотрите: средний размер кредита, по статистике Центробанка составляет 4 миллиона рублей.
Пользуется человек кредитом не один год.
Даже если человеку удастся найти кредитную программу, где на один процентный пункт ставка ниже, чем он находил раньше, то он за год уже сэкономит 40 тысяч. То есть, один процент от четырех миллионов.
Если же он пользоваться кредитом будет не один год, а большинство ипотечных клиентов берут кредиты далеко не на один год, то за срок кредитования переплата составит (либо экономия составит) кругленькую сумму.
Поэтому, найти себе наилучшую программу кредитования – обязательно нужно. Другое дело, что важно понимать, что простых и дешевых путей и бесплатных – не существует.
То есть, либо есть простой путь: обратиться к ипотечному брокеру, чтобы ипотечный брокер подобрал оптимальную программу кредитования для данного конкретного заемщика.
Либо вторая ситуация: анализировать самостоятельно банковские продукты, и выбирать самостоятельно наилучшую процентную ставку.
А уже потом, выбрав наилучший банк, уже потом в него и идти.
Л.Д. Огромное спасибо.
Мы беседовали с Дмитрием Овсянниковым, генеральным директором ипотечного брокера «ИПОТЕК. РУ».
До свидания.
Д.О.: До свидания.
Автор: Дмитрий Овсянников
Источник: "Об ипотеке по-русски"